Modelo de Contrato de Préstamo con Garantía Prendaria en Ecuador

La Prenda como Seguridad para tu Crédito

En el mundo de los negocios y las finanzas personales, los préstamos son una herramienta fundamental. Sin embargo, para el prestamista, la garantía es clave. El Contrato de Préstamo con Garantía Prendaria es un instrumento jurídico que permite asegurar el cumplimiento de una obligación pecuniaria mediante la entrega o afectación de un bien mueble. Este modelo de contrato, diseñado para ser formalizado mediante reconocimiento de firmas ante Notario Público, ofrece una estructura sólida para proteger los intereses del acreedor, a la vez que delimita claramente los derechos y obligaciones de ambas partes, siempre dentro del marco legal ecuatoriano y bajo la estricta prohibición de la usura y el pacto comisorio.

¿Qué es un Contrato de Préstamo con Garantía Prendaria en Ecuador?

El contrato de préstamo con garantía prendaria, también conocido como préstamo con prenda, es aquel en el que una persona (el deudor) entrega un bien mueble de su propiedad a otra (el acreedor) para garantizar el pago de una deuda. La prenda es un derecho real de garantía que recae sobre bienes muebles.

En Ecuador, la prenda está regulada principalmente en el Código Civil (Art. 2286 y siguientes) y se complementa con leyes especiales según el tipo de prenda (ej., Ley de Compañías para la prenda comercial, Código Orgánico Monetario y Financiero para prenda bancaria).

Características Esenciales:

Real: Tradicionalmente, la prenda se perfecciona con la entrega del bien (desplazamiento posesorio), aunque existen modalidades sin desplazamiento.
Accesorio: Depende de una obligación principal (el préstamo) para existir. Si el préstamo se extingue, la prenda también.
Indivisible: La prenda subsiste sobre toda la cosa prendada, aunque la deuda se haya pagado parcialmente.
Recae sobre Bienes Muebles: El objeto de la prenda siempre es un bien mueble (joyas, vehículos, maquinaria, acciones, cosechas, etc.).

La formalización de este contrato mediante reconocimiento de firmas ante Notario Público o escritura pública es crucial. Esto no solo le otorga valor de instrumento público, sino que lo convierte en un título ejecutivo (Art. 347 COGEP), facilitando el cobro judicial de la deuda y la ejecución de la garantía en caso de incumplimiento.

Tipos de Garantías Prendarias en Ecuador: Con o Sin Desplazamiento

La prenda en Ecuador se clasifica principalmente en dos grandes categorías, dependiendo de si el bien se entrega físicamente al acreedor o no:

1. Prenda Ordinaria o Civil (Con Desplazamiento):

Descripción: Es la forma clásica de prenda, regulada en el Código Civil. Implica que el bien mueble se entrega físicamente al acreedor (o a un tercero depositario) y el deudor pierde la posesión material del mismo.
Ejemplos Comunes: Joyas, obras de arte, objetos de valor que se entregan al prestamista.
Ventajas para el Acreedor: El acreedor tiene control directo sobre el bien, lo que reduce el riesgo de que el deudor lo venda o deteriore.
Desventajas para el Deudor: El deudor se ve privado del uso del bien.
Obligaciones del Acreedor/Depositario: Quien tenga la tenencia de la prenda debe custodiarla con la diligencia de un buen padre de familia, no usarla sin consentimiento del deudor, y restituirla una vez pagada la deuda.

2. Prenda Sin Desplazamiento (Especiales):

Estas son figuras de prenda que permiten al deudor conservar la posesión del bien, mientras este sirve de garantía. Suelen estar reguladas por leyes especiales:

Prenda Agrícola e Industrial: Regulada por la Ley de Fomento Industrial Agrícola. Recae sobre bienes como cosechas futuras, maquinaria agrícola e industrial, animales, vehículos de transporte (tractores, camiones), productos elaborados, etc. El bien permanece en poder del deudor, quien no puede disponer de él sin autorización del acreedor. Requiere inscripción en un registro especial.
Prenda Comercial: Recae sobre mercaderías, maquinarias, equipos y otros bienes muebles destinados a la actividad comercial. También suele ser sin desplazamiento y requiere inscripción en el Registro Mercantil.
Prenda de Acciones o Cuotas Sociales: Se constituye sobre títulos representativos de capital social de una compañía. El título puede entregarse al acreedor o mantenerse en poder del deudor, pero debe anotarse en el Libro de Acciones y Accionistas de la compañía.
Prenda de Créditos: Se constituye sobre derechos de crédito que el deudor tiene contra terceros.

La cuestión del Depósito: En la prenda ordinaria (con desplazamiento), la entrega física del bien al acreedor lo convierte en depositario de la prenda. Como depositario, tiene la obligación de conservar el bien con el cuidado de un buen padre de familia y restituirlo una vez que la obligación principal sea satisfecha. Si las partes acuerdan que la prenda quede en manos de un tercero, este tercero asume las responsabilidades del depositario.

La Apropiación de la Prenda por el Acreedor: Lo Permitido y lo Prohibido (Pacto Comisorio)

Este es un punto crítico y a menudo malentendido en el contrato de prenda. La ley ecuatoriana es muy clara: el acreedor no puede apropiarse directamente del bien dado en prenda por el solo hecho del incumplimiento del deudor.

Lo Prohibido: El Pacto Comisorio (Art. 2319 Código Civil)

Definición: El pacto comisorio es el acuerdo por el cual el acreedor se atribuye la facultad de quedarse con la cosa dada en garantía, si la obligación principal no es cumplida, sin necesidad de recurrir a los procedimientos legales de ejecución.
Ilegalidad en Ecuador: El Artículo 2319 del Código Civil prohíbe expresamente el pacto comisorio. Esta prohibición es una norma de orden público que busca proteger al deudor de prácticas abusivas y garantizar que la ejecución de las garantías se realice bajo un procedimiento justo y transparente que asegure el valor real del bien y la satisfacción equitativa del crédito.
Consecuencias de un Pacto Comisorio: Si un contrato de prenda incluye un pacto comisorio, este es nulo y no surtirá efecto legal. El acreedor no podrá apropiarse del bien y deberá seguir el procedimiento legal de ejecución.

Lo Permitido: ¿Cómo el Acreedor Puede Cobrarse con la Prenda? (Ejecución Judicial)

Aunque el acreedor no puede apropiarse directamente del bien, sí tiene el derecho de ejecutar la garantía para cobrarse la deuda impaga. Este proceso debe seguir los cauces legales establecidos, generalmente a través de un procedimiento judicial:

1. Proceso de Ejecución de Prenda (Juicio Ejecutivo):

Base Legal: El contrato de préstamo con prenda, debidamente formalizado (escritura pública o documento privado con firmas reconocidas), es un título ejecutivo (Art. 347 COGEP).
Inicio del Proceso: Ante el incumplimiento del deudor, el acreedor inicia un juicio ejecutivo ante el juez competente. En este juicio, solicita el pago de la deuda (capital, intereses remuneratorios y de mora) y la ejecución de la prenda.
Sentencia y Remate: Si la demanda es favorable, el juez ordenará el remate o subasta pública del bien prendado. El bien será valorado por peritos y luego puesto a la venta al mejor postor.
Cobro con el Producto del Remate: El acreedor se cobrará su crédito (capital, intereses, gastos y costas) con el producto obtenido de la venta del bien en el remate. Si hay un excedente, este debe ser entregado al deudor. Si el producto del remate no cubre la deuda, el deudor sigue debiendo la diferencia.

2. Adjudicación Judicial de la Prenda (Cuando Aplica):

En ciertos casos, y siempre bajo autorización y supervisión judicial, es posible que el acreedor solicite al juez la adjudicación directa del bien prendado en pago de la deuda, pero esto solo ocurre si el valor del bien es igual o inferior al monto de la deuda y previa valoración pericial. No es una apropiación unilateral, sino una decisión judicial.
Esto debe ser claramente diferenciado del pacto comisorio prohibido, donde no hay intervención judicial.

3. Prenda sin Desplazamiento y sus Particularidades:

En las prendas sin desplazamiento (agrícola, industrial, comercial), donde el bien permanece en poder del deudor, la ejecución sigue un procedimiento similar de cobro judicial, pero puede implicar medidas previas como el embargo o la aprehensión del bien antes del remate.

En resumen, la apropiación directa por parte del acreedor sin un proceso judicial es ilegal y constituye un pacto comisorio. La única vía lícita para que el acreedor se cobre con la prenda es a través de un remate o adjudicación judicial, asegurando la transparencia y la protección de los derechos del deudor.

Análisis Detallado de Cada Cláusula del Contrato de Préstamo con Garantía Prendaria

Comparecencia: Identifica claramente al prestamista y al prestatario.
Objeto del Contrato: Préstamo de Dinero: Establece el monto exacto del préstamo.
Plazo y Forma de Pago: Detalla la duración del préstamo y el calendario de pagos (cuotas, fechas).
Intereses: Diferencia entre intereses remuneratorios (de plazo) y de mora. Es vital que estas tasas respeten los límites legales para evitar la usura.
Constitución de Garantía Prendaria: La cláusula más importante. Describe detalladamente el bien mueble (vehículo, joya, maquinaria, etc.) que se entrega en prenda. Se debe especificar claramente si se trata de prenda ordinaria (con desplazamiento) o especial (sin desplazamiento).
Depósito y Tenencia de la Prenda: Si es prenda ordinaria, se designa quién custodiará el bien (acreedor o tercero). Si es prenda sin desplazamiento, se especifica que el bien permanece en poder del deudor y sus obligaciones de conservación.
Obligaciones del Mutuario Relativas a la Prenda: Compromisos del deudor para conservar el bien y no disponer de él.
Ejecución de la Garantía (Vía Judicial): Cláusula crucial. Establece que el cobro de la prenda se hará siempre por vía judicial (remate o adjudicación judicial) y reafirma la prohibición del pacto comisorio.
Cláusula de Aceleración de Plazos: Permite al acreedor exigir el pago total de la deuda ante un incumplimiento grave del deudor.
Gastos y Costas: Quién asume los gastos del contrato y de cualquier proceso de cobro.
Título Ejecutivo y Jurisdicción: Fundamental. Establece que el documento con reconocimiento de firmas es un título ejecutivo (Art. 347.4 COGEP), facilitando el juicio.
Aceptación y Ratificación: Conformidad de las partes con el contrato.

Errores Comunes a Evitar en la Redacción y Ejecución de un Préstamo Prendario

No reconocer firmas: Sin reconocimiento, el documento carece de fuerza ejecutiva y el cobro judicial será más largo y complejo.
Descripción imprecisa de la prenda: Una descripción vaga del bien mueble puede dificultar su identificación y ejecución.
Pactar intereses usurarios: Anula la cláusula de intereses y puede llevar a sanciones penales.
Incluir un pacto comisorio: Es nulo y carece de validez legal. El acreedor no puede apropiarse del bien.
No especificar la modalidad de prenda: Es vital dejar claro si el bien se entrega o permanece en posesión del deudor.
Omisión de obligaciones del depositario: Si el acreedor custodia la prenda, sus deberes deben ser claros.

Proceso y Pasos a Seguir para la Constitución de un Préstamo Prendario en Ecuador

Acuerdo de Voluntades: Deudor y acreedor pactan el monto, plazo, intereses y el bien que se dará en prenda.
Verificación del Bien: El acreedor debe asegurarse de que el bien mueble es de propiedad del deudor y no tiene gravámenes previos (ej., revisión en el Registro Nacional de Propiedad Vehicular para carros).
Redacción del Contrato: Un abogado redacta el documento privado, incluyendo todos los detalles del préstamo y la prenda, y la cláusula de título ejecutivo.
Entrega y Recepción del Bien (si es prenda ordinaria): Si la prenda es con desplazamiento, el bien se entrega al acreedor o al tercero depositario en el mismo acto de la firma. Se recomienda documentar el estado del bien.
Reconocimiento de Firmas: Las partes (y el depositario si aplica) acuden a un Notario Público para reconocer sus firmas en el documento. Este paso es fundamental para la fuerza ejecutiva del contrato.
Inscripción (para prendas especiales): Si se trata de prenda agrícola, industrial o comercial, el contrato debe inscribirse en el registro correspondiente (ej., Registro de Prendas Agrícolas o Industriales, Registro Mercantil) para ser oponible a terceros.
Pago de Impuestos y Tasas: Pago de derechos notariales y, si aplica, otros tributos.

Glosario de Términos y Preguntas Frecuentes (FAQ)

Glosario:

Prenda: Derecho real de garantía sobre bienes muebles para asegurar una obligación.
Prenda Ordinaria/Civil: Prenda con desplazamiento, donde el bien se entrega al acreedor o a un tercero.
Prenda sin Desplazamiento: Prenda donde el deudor conserva la posesión del bien (ej., agrícola, industrial).
Pacto Comisorio: Acuerdo ilegal que permite al acreedor apropiarse de la garantía en caso de impago.
Remate/Subasta Pública: Venta judicial de un bien para el pago de una deuda.
Tasa de Interés Remuneratoria (de Plazo): Costo por el uso del dinero.
Tasa de Interés de Mora: Penalización por el retraso en el pago.
Usura: Cobro de intereses por encima de los límites legales, constituyendo un delito en Ecuador.
COGEP: Código Orgánico General de Procesos, norma procesal en Ecuador.

Preguntas Frecuentes (FAQ):

¿Puede el prestamista quedarse con mi carro si no le pago un préstamo prendario? No, no puede apropiarse del carro directamente. Debe iniciar un juicio ejecutivo y solicitar que el carro sea rematado judicialmente. Solo con el producto de ese remate se cobrará la deuda. Cualquier pacto que le permita quedarse con el carro es nulo por ser un pacto comisorio prohibido.
¿Qué tipo de bienes puedo dar en prenda? Cualquier bien mueble que sea susceptible de ser valuado y entregado (o identificado si es prenda sin desplazamiento): joyas, vehículos, maquinaria, títulos valores (acciones), cosechas, equipos electrónicos, etc.
¿Necesito registrar el contrato de prenda? Si es una prenda ordinaria (con desplazamiento), el reconocimiento de firmas es suficiente para la fuerza ejecutiva. Si es una prenda especial sin desplazamiento (agrícola, industrial, comercial), sí es necesario registrarla en el registro correspondiente para que sea oponible a terceros.
¿Qué pasa si el bien prendado se daña o se pierde? Si el bien se pierde o daña por culpa del deudor o del depositario, estos son responsables. Si se asegura el bien, la póliza puede cubrir estas eventualidades. En todo caso, la deuda principal sigue existiendo.
¿Puedo vender el bien prendado si aún no he pagado la deuda? No, no puedes vender o disponer del bien prendado sin el consentimiento expreso y por escrito del acreedor prendario, ya que el bien está afecto a la garantía.

Citas y Referencias Jurídicas Relevantes en Ecuador

Código Civil, Libro IV, Título XXXIII “De la Prenda” (Artículos 2286 al 2307): Regula la prenda ordinaria, sus requisitos, efectos y extinción.
- Artículo 2286: Define la prenda.
- Artículo 2297: Regula la venta de la prenda.
- Artículo 2319: Prohíbe el pacto comisorio.
Código Orgánico General de Procesos (COGEP):
- Artículo 347 Numeral 4: El documento privado con reconocimiento de firmas es título ejecutivo.
- Artículos 371 y siguientes: Regulan el procedimiento de ejecución forzosa (incluyendo remates judiciales).
Código Orgánico Integral Penal (COIP), Artículo 309: Tipifica el delito de usura.
Leyes Especiales:
- Ley de Fomento Industrial Agrícola (para prenda agrícola e industrial).
- Ley de Compañías (para prenda de acciones o participaciones).
- Código Orgánico Monetario y Financiero y sus regulaciones (para ciertas prendas con entidades financieras).
Resoluciones de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera: Fijan las tasas de interés máximas.

Jurisprudencia relevante:

Corte Nacional de Justicia: Ha emitido fallos cruciales sobre la interpretación del pacto comisorio y la ejecución de garantías, siempre en favor de la protección del deudor y la transparencia de los procedimientos.

Consideraciones Fiscales y Tributarias Locales en Ecuador

Impuesto a la Renta: Los intereses percibidos por el prestamista son ingresos gravables. Los intereses pagados pueden ser deducibles para el prestatario si el préstamo se destinó a actividades que generen ingresos gravables.
Retención en la Fuente: Si el prestamista es persona natural y el prestatario es sociedad o agente de retención, aplicará la retención sobre intereses.
Derechos Notariales: Por el reconocimiento de firmas y posibles certificaciones.
Impuesto a la Propiedad Vehicular: Si la prenda es un vehículo, el impuesto predial vehicular sigue siendo obligación del propietario.

Se recomienda encarecidamente consultar con un asesor fiscal para el cumplimiento adecuado de las obligaciones tributarias.

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Autor: Carlos Efraín Chávez Mora, Director de LegalContratos, Abogado litigante y experto en Derecho Contractual.

Fecha de última revisión y actualización: 17 de junio de 2025.